熱中症は病気・災害、どちらで保険金が支払われる？

熱中症をもたらす、この異常な暑さ・熱波。天災（災害）以外の何物でもないと思うほどです。ふと、熱中症で入院・死亡したら、病気と災害のどちらの保険金が支払われるのか疑問を感じ、調べてみました。

保険の世界では、災害と認めるのは「不慮の事故、または、所定の感染症を直接の原因」とする場合です。熱中症は感染症ではないので、熱中症が災害と認められるかどうかは、「不慮の事故」とみなせるかがポイントになります。

不慮の事故とは、「急激」かつ「偶発的」な「外来」の事故という3つの要件を満たすもの、とする保険会社が一般的です。

3つの要件の具体的な定義は次の通りです。

●急激
自動車事故や物が落ちてくる、土砂に押し流されるなど突発的な出来事であること

●偶発的
本人が予期し得ない偶然な出来事であること

●外来
身体へ外部から力が加わること

そして、熱中症は3つの要件を満たさないので、災害で保険金は支払われないことになります。ただし、かなり特殊な事例ですが、災害と認めた判例があります。その事例は、「工事中の熱射病による死亡で、過度の高温が気象条件のみならず、作業場の鉄板による反射熱が気象条件に相乗した結果として熱射病になった」としたものです。

熱中症による入院・死亡は、「災害」では保険金が支払われないとなると、「病気」で支払われることになります。「支払われるなら、どちらでもいいじゃない」と言われそうですが、実は、どちらで支払われるかで、ちょっとした違いが出てくるのです。